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                    文章正文

                    信貸文化心得體會

                    范文 > 心得體會 > :信貸文化心得體會是由美文導刊網(www.fxsh.tw)為您精心收集,如果覺得好,請把這篇文章復制到您的博客或告訴您的朋友,以下是信貸文化心得體會的正文:

                    信貸文化心得體會篇一

                    信貸合規學習心得

                    信貸合規學習心得

                    近期,我行開展了信貸合規文化宣講學習活動,學習了信貸操作中8個案例,有成功化解風險的,也有操作不當風險加大成不良貸款的,結合平時在工作中實際情況,對職業道德誠信、合規操作意識和監督防范意識有了更深一層的認識。現就此次學習活動的心得總結出幾點體會。 一、提高思想認識,提升自身覺悟,強化責任感,樹立正確的人生觀、價值觀。當前社會關系復雜,充滿了各種誘惑,甚至存在不少陷阱。作為一名銀行信貸人員,只有嚴于律己,保持良好的生活作風,樹立正確的價值觀取向,杜絕高消費、杜絕黃賭毒等不良惡習,遠離社會閑散人員,才能防患于未然,遠離違法犯罪。

                    二、加強規章制度的學習和理解,提升業務技能。作為一名銀行信貸條線員工,我深深地認識到,規章制度的重要性,辦理每一筆業務、審批每一筆貸款,都要嚴格按照規章制度要求,認真審核客戶提供的每一份資料,確保資料的真實性、有效性和完整性,準確把握好風險管控與收益的關系。因此,只有通過不斷學習規章制度,才能知道辦理一筆貸款需要提供哪些材料、如何辨別客戶提供資料的真實性、什么樣的客戶能貸款、能帶多少、什么樣的客戶不能貸,才能提高風險識別能力。通過案例分析,不難發現,有一部分不良貸款的形成是由于信貸員貸前調查不深入,經營財務與資產負債信息分析不透徹,缺少有效交叉驗證,調查報告與實際情況失真,誤導審查審批決策。還有些客戶提供虛假資料,由于經辦人員風險識別能力不足,導致未能及時發現,造成不良后果。

                    三、提高責任心,強化規章制度在日常工作中的落實。細節決定成敗,在信貸業務辦理過程中更是如此。作為一名信貸人員只有提高工作責任心,嚴格要求自己,注重細節,才能做到事事合規、處處合規、一直合規。不能因為匆忙,放松對一些資料的審查,通過銀行流水上面的一條記錄、進銷貨單據上的一個電話號碼等等細節都有可能發現不少問題,我們只要按照規章制度認真審核,深入開展實地調查,都能有效識別。

                    四、牢固樹立合規意識,堅持合規辦理每筆業務。在業務的辦理中難免會遇到一些客戶不符合我行貸款條件,但由于客戶資產實力良好,部分信貸員認為該類客

                    戶具備還款能力,便忽視了制度規定,對此類客戶進行包裝、偽造虛假經營項目,進行貸款申請,究其根源,是由于信貸員合規意識不足,辦理業務憑經驗,不按照規章制度辦理造成的。

                    作為一名信貸人員,我將不斷提升思想覺悟、提高合規意識、堅持合規,更加努力地學習各類規章制度和信貸業務禁止類行為規定,將制度應用到實際工作中,提高崗位履職能力,為銀行更好地發展而努力奮斗。

                    新港 孟輝{信貸文化心得體會}.

                    2015.11.27

                    信貸文化心得體會篇二

                    支行信貸工作心得體會

                    風雨兼程,一路高歌前行,身為中國農業銀行發展銀行的縣支行信貸管理人員,承載著運轉建設社會主義資金樞紐的重任,在感到光榮為之自豪的同時,更深感自己身上沉甸甸的責任。春蠶到死絲方盡,蠟炬成灰淚始干,在工作中我像每一位銀行信貸管理人員一樣,不辭勞苦,成年累月奮斗在信貸流程線上,重復著對別人來說單調,對社會建設卻無比重要的使命。一路走來,風雨兼程,付出與收獲同行,讓我深有感觸,受益匪淺。在不斷學習、工作中,我越來越認識到信貸管理文化的重要性。在市場競爭中,銀行要占領市場取得佳客,就要不斷改善經營活動,開展創新信貸業務,建立起一種不斷開拓、敬業愛崗的信貸精神,形成巨大的向心力和凝聚力。在銀行信貸管理中,為極有成效地防范信貸風險,銀行就要通過有形的制度來規范職員的活動和行為。這時也更需要一種無形的力量,價值觀念、道德觀念上對信貸管理人員進行軟性約束,使信貸管理人員在觀念上確立一種內在的自我約束的行為標準,從而自覺地防范信貸風險。特別是隨著社會經濟增長、結構調整和企業組織形式的變化,農業發展銀行信貸業務隨之呈現出新的特點:信貸業務快速發展,信貸產品日益豐富,信用主體、信用方式、信用投向等日趨多元化和復雜化,信貸風險更難把握。與此同時,也因外部監管的進一步規范、嚴格,如何在依法、規定經營的基礎上,信貸管理既能貼近市場,貼近客戶,更上一層樓,保持靈活的適應性,同時又能有效防范和控制風保障業務穩健發展,對農發行提出了更高的要求。這時就需要信貸文化發揮它的作用,信貸管理文化建設對防范信貸風險,促進銀行各項業務健康發展起著決定性的作用。在逐漸工作過程中,我深有體會,深刻地認識到,信貸文化作為一種相對獨立的文化構成,信貸文化有著很強的專業性。身為一個合格的信貸人員,不僅要真正掌握并熟練地運用銀行內部的各種規定和程序;而且還要求我們每一位信貸人員應具備銀行知識以外廣泛的專業知識,只有這樣才能在工作中作出科學準確的判斷,確保信貸資金的安全和效益。身為農發行信貸管理人員,還有較大的責任性。目前信貸業務是銀行業務經營的主體,信貸資產質量是銀行生存、發展的基礎,是銀行經營的生命線。這種責任關系到銀行的生存和發展。信貸管理文化的這種責任重大性特征是其他企業無法比擬的,這讓我們感到身上重擔不容我們絲毫放松,時刻以高標準嚴格要求自己,精益求精,在平凡而又艱巨的工作中做出偉績來。先進的信貸文化既能夠為銀行制度的建立和完善提供思想和信念支持,又能彌補制度的不足,為銀行信貸業務的有效發展奠定良好的思想基礎。近幾年來,通過全行上下信貸管理人員下的不懈努力,農業發展銀行新型信貸文化的建設成效顯著,形成了以管理制度化、經營規范化、審貸專業化為特征,以團結、協作、務實、敬業為核心,鼓勵創新、強調效率、崇尚科學管理、重視人才培養的新型信貸文化雛形。為適應新的內外部經營環境,今后一個時期農業發展銀行信貸管理工作要走出更大的輝煌,就應遵循商業銀行穩健經營的原則,加快農行信貸結構的戰略性調整,積極推進信貸管理系統的建設與應用,全面推行資產質量五級分類管理,著力建設有農業發展銀行特色的新型信貸文化,要我們每一位信貸管理者,做先進信貸文化的倡導者、傳播者和培育者,充分發揮文化在制度約束中的重要作用,讓信貸文化成為信貸風險的又一道防線,切實提高農發展主體業務風險控制能力和綜合競爭力。為信貸經營管理注入新的生機和活力,讓信貸事業因我而輝煌。

                    信貸文化心得體會篇三

                    貿易銀行員工關于信貸文化建設的工作體會

                    貿易銀行員工關于信貸文化建設的工作體會 信貸是在經濟活動中,貸款者向借款者供給貨幣,后者定期回還并支付利息的行為。在社會主義條件下,農業信貸是金融組織在農村吸收存款、發放貸款的信用活動的總稱,是動員和分配農村中暫時閑置的貨幣資金,在供給農業再生產進程中資金周轉的一種情勢。而信貸文化是指信貸管理工作中所構成的價值取向、行為規范的總稱,其作用力具有持久性特點。信貸員、管理職員是信貸文化的載體,信貸管理工作要用現代先進的信貸文化來規范信貸經營行為,服務農村經濟發展。 一、從農村信貸的必要性看信貸文化建設的重要性 農業是國民經濟的基礎,農業發展銀行是建設新農村的銀行,在支持農村經濟發展的進程中,要把信貸文化建設當作當前的一項重要任務,在業務發展的同時,豐富和提升信貸文化。 ①社會主義農業生產是商品性生產,在伴隨著商品運動的資金運動進程中,必定會有一部份貨幣資金暫存在農業生產、經營單位和農民企業家手中。農發行通過信貸情勢支持農村企業發展,同時也鞏固了這部份企業存款,將這部份資金吸收和集中起來了,在不改變資金所有權的情況下,有計劃地用于農業生產。②農業生產周期長,資金周轉慢,受自然災難的影響大,農民在生產、生活方面不可避免地會碰到資金不足的困難,需要依托農業信貸解決。農發行在信貸投進的同時,也在向農村傳播農發行的信貸文化。③農村有著廣闊的市場潛力和發展潛力,農業本身的積累又十分有限。為滿足農業擴大再生產的投資需求,必須在加大財政投進的同時,跟進政策性信貸投進和貿易性信貸投進。④農村金融機構特別是農業發展銀行,可利用信貸這個經濟杠桿,通過調理貸款的范圍、數目、利息率和償還期限等,增進農業生產結構的公道化調劑,引導農業生產適應國民經濟發展的宏觀要求。 農發行在支農工作中,要建立“為三農貢獻氣力,為客戶創造價值,為銀行贏得發展”的信貸理念,以科學發展觀為指導,以客戶為中心,以服務三農為己任,在為社會創造財富的同時為農發行的可延續發展打下堅實的基礎。 二、信貸文化對支農工作的引領作用 隨著社會主義市場經濟的發展,城市經濟發展的速度明顯快于農村經濟發展的速度。固然近幾年國家采取了一系列的支農、扶農、惠農措施,然而,僅靠財政的有限投進,遠遠不能滿足農村經濟快速發展的需要。資金依然是農業發展的關鍵因素:一方面,農民對脫貧致富、發展生產的資金需求將日益強烈,可客觀上卻存在著農戶散布廣、戶數多且單個范圍小的題目,農村受貸面廣,出發點低,資金需求量大的特點,決定了農發行必須有相應的零星分散、額度小、總量大的金融服務與之相適應;另外一方面,農業企業對資金的需求量大與農發行信貸準進門坎高的矛盾日益突出。就農業企業當前的范圍而言,基本上都是國家界定的農業中小型企業,在農業利潤相對較低,企業本身經濟實力不強、固定資產較少和社會缺少擔保的情況下,有抵押的企業嫌農發行辦理貸款的手續繁瑣;沒有抵押的企業則根本就沒法獲得貸款。這些年來,農業領域被金融界視為高風險、低效益領域,其信貸需求的被滿足程度遠遠低于其他領域,全國金融機構存款約20%來自農村,而農業類貸款只占到全國金融機構貸款總額的4%,資金缺少題目成了制約農業發展最主要的因素。[!--empirenews.page--] 在這樣一種信貸環境下,農發行的信貸文化建設顯得特別重要。農發行的信貸文化是以全行的基本職能為根據的,現階段的基本職能則是建設新農村的銀行。這就要求農發行的政策導向、制度規范、形象設計、人文理念等均必須向農村傾斜。通過信貸文化的引導,使農發行的信貸投進在農村有新的突破,使農發行對農口企業的扶持不再畏首畏尾,使農發行真正成為農民致富的貼心人。 三、用核心理念統領信貸文化 農發行的核心理念是:“至誠服務有效發展以人為本構建***”,“建設新農村的銀行”是貫徹落實黨中心國務院提出的建設社會主義新農村的客觀要求。黨的十六屆五中全會從社會主義現代化建設的全局動身,明確提出要繼續把解決“三農”題目作為全黨工作的重中之重,實行產業反哺農業、城市支持農村,對推動社會主義新農村建設提出了新的更高的要求。面對新情勢,農發行作為以服務“三農”為根本宗旨的國家農業政策性銀行,支持建設新農村是我行當仁不讓的責任,也是我行必須承當的義務。 “服務三農,成績你我”是農發行的

                    信貸支農理念,同時也必須是農發行支持新農村建設的具體行動。把“增加投進,防范風險,進步效益”作為全行業務工作的重中之重,加大主體業務支持力度,確保糧食收購政策的有效落實,大力支持發展農業產業化龍頭企業,積極審慎支持農村基礎設施建設,加強風險防范,進步信貸資金使用效益等工作,既是信貸文化的延伸,也是信貸業務發展的必定。至誠服務,既是統領政策金融企業的文化主題,也是信貸文化的根本。把客戶當上帝,千方百計地為客戶提供優良、便捷、高效的服務,永久是農發行人必須信守的道德原則和服務理念。有效發展固然指的是農業發展銀行全行的發展,可在一定程度上取決于信貸業務的擴大和有效資產的良性運轉。因此,不論是融會于信貸業務中的信貸文化,還是其他專業的文化,都沒法偏離有效發展這個整體目標。以人為本就是要充分發揮每個員工的主觀能動性和工作積極性,信貸員是全行的中堅氣力,重視和提升各部分員工的政治素質、思想素質、文化素質和業務技能,既是宏揚農發行企業文化的需要,也是深化信貸文化內涵的需要。構建***是社會文明創建工作的需要,也是農發行向現代銀行邁進的需要,更是信貸文化建設的需要。***,是發展的動力,也是人們的終縱目標。 四、信貸文化建設的重點是進步員工積極性 為進步員工的業務能力,增強員工的使命感,信貸文化建設要從基礎工作做起,要應用多種情勢向員工傳輸政策法規、專業理論、操縱技術等多項內容;對上級行的新文件、新精神要采取多種情勢迅速傳達貫徹;經常性的展開部室之間、崗位之間、員工之間的交換學習活動,推動全行整體水平的進步。農發行基層行還應依照黨建制度化、規范化、科學化的要求,大力展開理想信念教育,增強每位員工的責任感、使命感。使每個員工充分熟悉發放農業信用貸款是利黨、利國、利民、利行的實事,不但有益于解決農民和農業企業貸款難的題目,而且還有益于擴大內需,弄活農村市場;不但有益于涉農銀行本身業務的發展,改善經營,改善服務,而且還有益于密切基層農發行與群眾的關系,增強銀行與廣大農民的血肉聯系,進步著名度。還能增進國民經濟健康發展,增進社會***。[!--empirenews.page--] 作為一位新進行的行員,對信貸文化的熟悉尚淺,應當加強本身學習,深進理解農發行的企業文化,增強本身的使命感;作為一位中國***黨員,更應當高標準嚴要求,在工作中起模范帶頭作用,全身心的投進到為三農事業做貢獻中往。每個***員和每個農發行人,都應當忠于組織、忠于事業、忠于職守。 貿易銀行員工關于信貸文化建設的工作體會的延伸瀏覽——兩全其美城編輯總結心得體會5種寫作方法 (一)簡略寫出自己瀏覽過的書籍或文章的內容,然后寫出自己的意見或感想。換句話說,就是利用自己的話語,把讀過的東西,濃縮成簡略的文字,然后加以批評,最重要的是提出自己的看法或意見。 (二)將自己瀏覽過的文字,從寫作技能的觀點來評論它的優劣得失,看看它給人的感受如何,效果如何。 (三)利用原文做導引,然后發表自己的意見。比如我們可以援用書中的一句話做為引導,然后發表見解。

                    (四)先發表自己的意見或感想,然后援用讀過的文章來做印證。 (五)將讀過的東西,把最受感動的部份做為中心來寫;也能夠把自己當作書中的「主角」來寫;也能夠采用書信的方式來寫;更可以采用向老師或同學報告的方式來寫。

                    信貸文化心得體會篇四

                    信貸員心得體會

                    銀行警示教育案例學習心得體會

                    在國有商業銀行的改革和發展取得顯著成績的同時,基層機構案件瀕發的問題卻始終沒有得到有效的控制。這些案件的發生,不僅給國有商業銀行造成了巨大的經濟損失,也給其社會形象帶來了不利影響。如何通過剖析案件成因,從源頭上防范銀行案件的發生,是各級銀行機構都應該思考的問題。通過對《代價》警示教育案例的學習,結合自己在銀行多年工作的體會,在案件的防范對策方面談一些粗淺的看法。{信貸文化心得體會}.

                    (一)端正經營理念,促進銀行業務穩健、快速發展。以價值最大化為經營目標,是國有商業銀行在改革和發展過程中早已明確了的經營指導思想。銀行各級經營管理者在實際工作中要堅決拋棄只求規模、不講質量。{信貸文化心得體會}.

                    (二)加強內部管理,建立和完善科學的管理機制。商業銀行應根據銀行的發展戰略、經營思路和年度綜合經營計劃,建立和完善以經濟增加值為核心、權責利相結合的績效評價和考核機制。建立健全、合理、有效的內部控制體系,強化全行員工的風險意識,構筑內部稽核、委派會計主管、業務檢查、風險管理、審計監督等多層次的風險抵御防線,形成監督合力。強化和落實各級分支行經營管理責任,推行問責制,加大責任追究力度,尤其對案件頻發的機構負責人要實行引咎辭職制度。

                    (三)以人為本,構建和諧團隊,加強員工隊伍建設。銀行機構要把每一位員工都當作主人和價值創造者,建立公正、公開、公平的

                    薪酬、晉升等激勵辦法,為員工搭建穩定的、通暢的發展空間。弘揚企業文化,培養員工的敬業精神、進取精神,提升員工對銀行的忠誠度和貢獻度。同時,經常對員工開展警示教育,定期進行員工排查,及時掌握員工的思想和行為動態,將案件隱患消滅在萌芽狀態。

                    (四)強化合規經營、合規操作意識,培育合規文化。不斷強化經營管理者和員工的合規經營、合規操作意識,做到人人主動合規,事事處處合規,逐步培育和形成良好的合規文化。 警示教育對防范案件風險具有十分重要的意義。進行警示教育,應該注重引導員工思考人生目的、人生價值、人生態度等問題,對照案例校正人生坐標,增強自律意識。在教育中陳述反面典型的犯罪過程,則應盡可能避免提及犯罪技巧和躲避檢查伎倆,以免被居心叵測之人仿效借鑒。同時,要多挖掘犯罪根源,少展現個性細節。盡管犯罪形形色色,種類多樣,但走上違法道路,都有其共性所在。應該從紛繁的犯罪個案中抽象出共性的東西來教育人,在提及違紀犯罪實例時要對內容和具體細節把關。通過對違紀犯罪現象的理性分析,讓員工明白一個道理:人的墮落,并非偶然,都有一個不知不覺從小變大的漸進過程,都因循從小惡到大惡,最終走向身敗名裂的軌跡,如果不拘小惡,忽微常積,明天走上犯罪道路的可能就是你自己,從而讓員工真正得到警示讀《代價》感想讀完《代價》一書,思緒萬千,心情非常沉重,一樁樁一件件發生在我們身邊的、活生生的案例使人喘不過氣來,真是痛心疾首,既有對他們所犯罪行給國家財產和建行聲譽造成巨大危害的痛恨,也有對他們缺泛法律知識、追求金錢享受、斷送美好前程而惋惜。這本

                    書通過透視活生生的案例來敲響我們的警鐘,解讀《中國建設銀行警示教育案例》我們發現從福建省福州市城北支行林妮娜挪用公款案到山西太原市萬柏林支行邵進民詐騙案,從甘肅省蘭州市鐵路支行的連環騙貸案到湖南省常德市安鄉支行朱衛挪用公款案。在這些內外勾結、相互串通且重蹈覆轍、駭人聽聞的大案、要案中,讓我們看到了銀行暴露出內部控制和風險管理方面還存在一些急需要解決的問題,也給我們帶來了深刻的警示。

                    俗話說:覆水難收。員工應在做每一筆業務是要控制好風險,要以清醒的頭腦面對。一失足成古恨,不要輕易以身試法,否則監獄的大門將為你敞開;而領導要當好優秀的“領頭羊”,要真正實現領導的管理價值。領導與員工要從各方面自我提升,科學技術不斷提高。雙管齊下,那么所謂的“代價”將會降低到最低的限度。

                    楚露盈{信貸文化心得體會}.

                    2013-7-2

                    信貸文化心得體會篇五

                    對國有商業銀行不良信貸文化的反思

                    【題要】作為金融的審計和監管人員,我們應該對現存的不良信貸文化有一個了解。筆者試圖從不良信貸文化的普遍性和隱蔽性做一個深入的分析,提出了從規范制度入手鏟除滋生各種不良信貸文化土壤的觀點,希望能為金融審計和監管人員帶來一些啟迪和思考。一、問題的提出 商業銀行在由專業銀行向商業銀行轉軌的過程中,培育健康的信貸文化至關重要的,因為不良信貸文化正在日益成為不良貸款滋生的主要誘因。因此,很有必要檢討商業銀行現行信貸經營管理中存在的不良信貸文化的各種表現形式。在日常信貸風險監管中,許多信貸經營管理人員常有一些習慣性思維方法和做法,涉及信貸決策、貸后管理、企業財務分析等各方面,這些習慣思維帶有一定的普遍性和隱蔽性,已構成商業銀行不良信貸文化的主要方面,正逐漸取代過去圍繞規模放款、越權審批、行政干預、賬外經營等顯性問題,已成為當前乃至今后不良貸款形成的主要因素。本文結合當前國有商業銀行不良貸款形成原因的新變化,利用理論與實際相結合的分析方法,試圖對其危害性進行剖析,并就如何培育健康的信貸文化做些初步探討。二、不良信貸文化的主要表現形式及其危害性分析(一)信貸決策的觀念誤區 信貸決策是銀行信貸管理最為關鍵的環節。正確的決策方法是根據國家有關政策法規,從銀行利益出發,在立足于對借款人的償還能力準確判斷的前提下審查信貸業務的技術、經濟和商業可行性,分析其主要風險點,制定防范措施,依據該筆信貸業務預計給銀行帶來的效益和風險決定是否批準該筆信貸業務。決策依據的核心是借款人的償債能力分析,而擔保抵押是規避和防范信貸業務固有風險的措施之一,相關效益則是貸款的效果,這二者均不應成為貸款與否的充分條件,其他因素更不應成為決策的依據。但在信貸決策實踐中,以下思維方式卻有一定的普遍性。 1、有擔保的就是好貸款。這是貸前貸后及審批階段常見的思維方式。其主要表現形式是發放貸款時關注抵押、擔保更甚于對借款人本身償還能力的關注。當然,強調貸款的抵押擔保等第二還款來源不僅無可厚非,而且應大力提倡,相對專業銀行時期主要發放信用貸款、行政命令貸款而言,這是國有商業銀行信貸文化的一大進步。但是,抵押擔保在信貸決策中充其量只能是必要條件,而不能也不應成為充分條件。過于強調抵押擔保關系,使之成為貸款的充分條件則難免矯枉過正,導致不良后果。從理論上講,信貸資金作為一種生產要素只有在企業生產過程中才能實現增值,進而還本付息,如果審批階段把關不嚴使資金遭受損失,再追索第二還款來源會造成社會資源的浪費。實踐中常有因擔保單位是AAA級企業、上市公司或跨國公司等而輕率放款的現象,從而出現了某國際信托投資公司擔保下其下屬服務公司(擁有的全部資產是幾臺電腦和一臺復印機)也能從銀行貸款數千萬元的怪現象。事實上,將抵押擔保作為銀行貸款充分條件的習慣思維正成為當前不良貸款形成的一個重要的、帶有一定隱蔽性的原因。一是部分企業或當地政府利用銀行信貸文化中的這種不良習慣,套取信貸資金,一般以提供抵押擔保為承諾,貸款后再使擔保單位改制重組,擺脫連帶責任或者干脆設置無實際擔保能力的"虛擬"擔保人或"虛置"根本無法處置的抵押物來"幫助"銀行"完善"貸款手續以取得資金。這種隱蔽性的行政干預正取代原來的直接干預影響著貸款的正常決策。二是貸款行往往以抵押擔保合乎總行要求為由逃避上級行檢查。例如,某總行規定土地使用權抵押率不超過50%,房產的抵押率不超過70%,部分行不顧當地實際機械執行,以當地評估事務所的評估結果按最高比率(或接近)設置押抵額,不關注借款人償債能力即放款,表面上看貸款手續齊全,實際上隱含著巨大的貸款損失風險和道德風險。作為一種健康的信貸文化,不論擔保企業是否真正具備足夠的擔保能力和擔保意愿,即使手續齊全、合法也不能替代對借款人本身運營能力、償債能力的分析。實踐中對第二還款來源的追索經常會受到政府干預,存在變現難、執行難等諸多問題,加大了銀行經營成本。而且追索擔保人還往往會惡化銀企關系,培育不出真正意義上的戰略伙伴,尤其在信貸買方市場中,更不利于商業銀行在當地的長遠發展。[!--empirenews.page--] 2、為爭辦按揭業務而貸款。這是各級行信貸審批會議上常見的補充說明。實際上,伴隨按揭業務發展的是房地產開發貸款高達兩位數的不良率。按揭市場的競爭是殘酷的,但不能以犧牲開發貸

                    款的資產質量為代價。辦理按揭貸款能轉嫁開發貸款的風險,是一種比較理想化的判斷,理論上至少存在以下幾種不確定性;一是開發商在貸款到位后不一定能將樓盤順利建設到預售程度(出于對東南亞金融危機中房地產"經濟泡沫"商品房預售門檻正不斷提高的考慮);二是商品房積壓、銷售不暢,無足夠客戶申辦按揭貸款;三是開發商在取得按揭貸款后不用于歸還開發貸款,而挪用于滾動開發新項目。因此,發放按揭貸款并不能必然化解開發貸款風險,為爭辦按揭業務而貸款就像當年為爭存款而貸款一樣不宜提倡。 3、反正錢已借出去了,轉貸是沒辦法的事。這是轉貸款申報、審批過程中的常見心態。當一筆貸款即將到期或逾期時,選擇依法收貸還是轉貸是一項責任重大的決策,因為最初的貸款合同一般均已約定信貸資金用途和還款來源,轉貸意味著依原定用途使用貸款在計劃時間內達不到預定效果,致使原有還款來源不能落實。這時要特別注意分析企業難以還款的內在原因以及識別貸款風險,若發現企業經營管理存在較大的潛在風險且在擬轉貸款期限內無化解可能則應堅決收貸。否則,一味轉貸只會喪失收貸時機,掩蓋資產質量,使企業懷有僥幸心理,弱化其還款積極性。實踐中存在的較普遍的不良現象是經辦行明知借款人銷售收入下降,成本費用升高,資金運營漸趨困難,效益明顯下降或擔保人經營不斷惡化,但礙于情面常有意或無意地盲從于企業經營將會好轉的保證而予以轉貸,待下定決心依法收貸時,企業凈資產已所剩無幾,失誤的轉貸決策實際上導致了貸款損失的進一步擴大。 4、銀企關系好,在他行有不良貸款關系不大。類似的習慣性思維還包括企業負責人是當地政府部門領導,很有實權;或與本行某領導關系好,借款人不還別人的也會先還本行的貸款等。此類企業在其他行有不良信用記錄,已屬信貸大忌,反映其社會信用觀念,或者實際償債能力并非如報表反映得那么好;同時企業負責人在當地影響越大,將來不還款時,追索的難度也越大,尤其是在當前各行各業崗位交流頻繁的用人體制下,這種思維方式的另一種危害是與領導關系好的企業往往給人以企業信用好、一切正常的錯覺,進而導致銀行放松對企業正常的信貸調查與管理。部分企業則利用銀行這種不良信貸習慣進行投機,信貸經營管理尤其要關注這些所謂"能人"背后的真實經濟實力,提防為其"繁榮"表象所迷惑。關系好不可能是永恒的,貸款安全最終靠的還是企業償還能力的強弱。 5、向投資收益高的項目發放貸款風險小。這種思維方式還包括項目屬政府重點工程,或投資收益很高等。對此要考慮兩個問題,一是在市場經濟條件下,社會資源的自由流動與競爭性配置必然使各行業利潤趨向于平均化,高收益一般伴隨著項目的高風險,銀行不能只看到項目的收益而看不到項目內在的風險。二是除了按總行項目貸款的規定受理審批外,還要考慮貸款收益與風險是否相匹配。借款人往往是投資人,是項目成功的主要受益人,理應在根本上承擔項目經營風險,銀行不應承擔過多的應由投資人承擔的風險,而僅取得債權人的收益。因此好的投資項目若風險實際上要由銀行承擔的就不一定是好的貸款項目。{信貸文化心得體會}.

                    [!--empirenews.page--](二)貸后管理的觀念誤區 貸后管理歷來是國有商業銀行信貸經營管理中較薄弱的環節。除了體制、政策等原因外,一線信貸人員的素質及其不良信貸習慣也是極為重要的成因。這些不良習慣在信貸人員中的廣泛傳播,削弱了其對貸款風險作出及時、準確判斷的能力。 1、能還息就是好貸款。這是貸后管理中較流行的思維方式,雖有一定道理,但不絕對正確。因為一方面,還息來源很重要,還息是來自正常業務收入還是不固定的投資收益,是企業經營利潤還是他行借款,有些項目貸款還息甚至來源于銀行自己的貸款本金等,這都是銀行貸后管理應關注的;另一方面,能還息不代表能按期還本,也不代表第二還款源落實。還息可增加銀行當期收益,但若不能還本,銀行仍得不償失。這種論點的危害性在于相當部分經營管理人員因企業能還利息而作出企業運作正常的判斷,進而放松貸后管理或盲目辦理轉貸、續貸,忽視了企業在保證按期還息的承諾下,挪用貸款于高風險項目,經營狀況漸趨惡化的可能。 2、貸款發放后資金調度是企業內部的事,銀行不必干預。每筆貸款的發放都有其指定的用途,企業有權調度、使用其借入資金,但應履行合同中規定的義務,按用途使用,這也是保證還款的一個前提。倘若任由企業將做貿易的流動資金挪用于固

                    定資產項目,一個樓盤的開發貸款用于另一樓盤的開發,而這些固定資產項目或新的樓盤并沒有經過銀行組織的可行性評估,這種資金調度必然加大貸款風險。更多情況下,貸款被借款人轉移到關聯企業、母子公司,使借款企業逐漸空殼化,導致債權懸空,這種資金調度行為銀行必須依法干預。 3、貸款肯定能收回,企業用什么來還并不重要。這種說法就像能還息就是好貸款一樣不是絕對正確的。這里且不論其還款承諾是否真能實現,假設企業的確是一個好企業,關注企業還款來源仍是必要的。因為經辦行沿需要預防貸款企業因可能上市,其他行欲將本行貸款擠出,形成本行貸款被"頂替"的風險。因此,實際工作中,經辦行不應滿足于按期收貸,還應加大營銷力度,建立更加牢固的銀企關系。由于放松貸后管理而失去好客戶同樣是錯誤的。 4、別人欠了企業的錢,企業才欠銀行的貸款。這種說明本來是信貸員追債時企業的搪塞之言,但遺憾的是某些信貸員常信以為真,視其為理所當然可以理解。應收賬款過大是當前企業存在的一個普遍問題。應收賬款中有正常的,有不正常的;有些企業努力清收,有些企業則不然,尤其債務人是其關聯企業時("猴王"公司破產案披露的關聯占用及其給銀行造成的損失是觸目驚心的)。對此,銀行不應坐等,而應加大催收力度,對借款人怠于行使的債權可依法行使代位執行權,直接向債務人的債務人收款,而不能任其相互拖欠。 [1][2]下一頁 5、企業要避稅才做假報表可以理解。這種說法常見于貸款審批及貸后管理階段,尤其是房地產開發企業為避稅而緩結銷售收入,甚至隱匿收入,虛構成本,常常造成賬面虧損的假象。銀行經辦人員即使對企業避稅行為無法干涉,出于銀行利益亦需要弄清企業真正的經營成果,不能任由企業提供假報表而不加制止。企業當期的銷售收入、成本利潤、資產狀況等主要財務數據一定要準確,必要時,經辦員要根據企業實際情況直接調整企業報表,為各級信貸決策提供準確依據。

                    [!--empirenews.page--](三)財務分析的觀念誤區 海外金融界有句很流行的話"魔鬼總是隱藏在細節當中"。關注細節是財務分析的關鍵。實際工作中,一些信貸人員不以為然,尤其對企業償債能力指標進行分析時,普遍存在著不核實數據機械套用公式、以個別指標代替全面分析、抓住一點不及其余的粗放型分析方法,使分析結果誤導經營者和管理者,成為誘發不良貸款的原因之一。 1、流動(速動)比率高的還款能力強。流動比率即流動資產/流動負債,與速動比率、應收款周轉率、存貨周轉率等共同構成銀行判斷企業短期償債能力的指標體系。流動(速動)比率高的還款能力強,是經辦行客戶評價報告、貸款分類工作底稿中常見的結論性用語。這種判斷方法有一定道理,但不具有絕對性。首先,流動比率或速動比率所包含的經濟內容必須建立在已經核實的基礎上,比如應收賬款的合法性、有效性、存貨的真實性等。如不核實比率的真實性,財務分析只能誤導使用者("銀廣夏"事件是編造虛假銷售收入和利潤的典型案例)。就速動比率而言,除了核實貨幣資金、短期投資、應收票據、應收賬款及預付貨款(傳統上統稱速動資產)外,還須考慮預付貨款的數量和占比。如果占比過大,應予適當扣除,原因是它的下一個周期目標很可能是存貨,而且是存貨中的原材料,也可能是固定資產和長期投資,但決不是現金,當然不能用來償債。因此站在銀行的立場,應實事求是地剔除預付貨款。其次,流動(速動)比率僅是判斷企業短期償債能力指標體系中的其中之一,要結合應收賬款周轉率、存貨周轉率共同分析才有意義,比率分析不能代替應收賬款的賬齡分析、存貨結構分析。第三,使用計算結果時應理解其代表的經濟含義。例如房地產開發企業待售商品房按現行會計制度均反映在企業存貨中,流動比例往往較高,但并不代表這些存貨真正能作為流動資產在短期內變現還債,所以指標分析切忌以偏概全,脫離企業實際情況生搬硬套。再比如,關于流動負債的分析,也要視企業具體情況而定。企業負債構成如果以有息負債為主,則流動、速動比率應適當提高才能保證利息支付的需要。反之,保持適度即可。第四,財務分析還要結合企業的法律關系,有些人常用企業的匯總報表或合并報表來進行比例分析,進而判斷企業的短期償債能力,這也是不恰當的。因為企業集團的流動性并不代表貸款企業的流動性,一般也不能說明借款人的短期償債能力。 2、利潤

                    高的企業還款沒問題。這種思路存在兩個問題。一是利潤高是否真實,是否提足折舊,費用是否全部列支,收入有無虛構;二是高利潤相伴的現金流量是否也較高,利潤實際形成的可以是各種各樣的資產,企業還款用的是現金資產,即使高利潤是真實的,但由于應收賬款存貨的增加,部分應付款的優先支付都會使企業現金流不能隨利潤增加而增加,出現高利潤企業不能按時還款的現象。尤其是擴張速度很快的集團性企業,往往會面臨所謂的"速度陷阱",即銷售與生產的擴張導致企業財務資源的相對嚴重不足所引發的流動性及償債能力危機。企業界一般通過計算"凈利潤現金保障倍數"來監測此種風險,值得銀行業借鑒。其實,根據現階段國內會計準則,至少有以下幾種企業經營風險值得銀行關注,即非經常性損益風險、營業成本比率波動風險、所得稅風險、新增其他應收款風險、現金流量風險等。非經常性損益是在連續的會計期間不能連續出現的損益。例如,一項股權被轉讓后,轉讓當期可以產生相應投資損益,但該股權的轉讓意味著公司今后不再享有該項股權的損益。同時,中國已加入WTO,應將屬政策性優惠范疇的所得稅優惠、補貼收入均視為非經常性損益。分析人員應認清非經常性損益不能在連續的會計期間連續發生的本質,在判斷借款人業績時,依據剔除非經常性損益后的經常性凈利潤而不是依賴利潤表提供凈利潤,只有這樣才能確保對借款人營運狀況判斷的準確性,不為其高利潤的假象所迷惑。[!--empirenews.page--] 3、現金流量大的是好貸款。這是現金流量分析中常見的誤區之一。信貸員往往用前后兩期現金科目的差額直接計算當期現金凈變化額,為正數時,即認為企業經營狀態好,沒有風險,其實未必。現金流量分析要求的是對當期企業經營、投資、籌資三種現金流量的構成因素及相互結構進行分析,以判斷未來影響企業現金流的因素中哪些是長期的、固定的,哪些是臨時性的,進而預測到還款日止的流量變化,并從中發現企業經營中存在的問題及收貸的最佳時期。例如,一般認為,經營活動產生的現金流量具有相當的穩定性,因為企業可能通過調整銷售政策與采購政策控制它的流量。但實際上也不絕對如此。一些公司報告期與經營活動有關的現金流入、流出量中,許多是因為其他應收款與其他應付款產生的,后者很難說是經常性的,嚴格地講,它們很有可能與經營活動無關,屬于關聯方非經常性占用。因此,在分析凈利潤現金保障能力時,予以適當剔除后計算才會更準確,更有揭示力。如果用利潤表提供的"主營業務收入"除以現金流量表提供的"銷售商品、提供勞務收到的現金"(企業界稱為營業收入現金保障倍數)來分析企業流動性則更有效。顯然,那種僅靠一個凈現金流量數來代替全面流量分析的做法是不科學、不全面的。三、培育健康信貸文化的對策 信貸文化是信貸管理工作中形成的價值取向、行為規范的總稱。健康的信貸文化特征就是要強化規范意識、風險意識、客戶和市場意識、成本和效益意識,這是構成企業文化的重要組成部分。針對上述普遍存在的諸種不良信貸文化表現形式,培育健康的信貸文化應從以下幾方面著手:(一)借鑒國外商業銀行先進管理理念和實際運作方式,盡快形成國有商業銀行健康的信貸文化 信貸資金運動是信貸資金聚集、分配和再分配的循環、周轉運動,各項存款的存入和提取、各項貸款的發放與回收、現金的流出與回籠是信貸資金運動的具體過程和具體形態。在一般意義上信貸資金具有雙重支付和雙重回流規律。第一重支付是銀行將貨幣借給企業使用,第二重支付是企業將借來的貨幣投入生產過程,用于維護簡單再生產和擴大再生產。第一重回流是經過生產過程,企業將商品變成已增值的貨幣,第二重回流是企業采用還本付息的方式將貨幣連同已增值的貨幣的一部分支付給銀行,這種雙重支付與雙重回流的信貸資金運動規律具有適用于各國商業銀行的共同性。我國商業銀行的發育及存在歷史較短,而國外先進的商業銀行大都有數百年的經營管理歷史,積累了豐富的實踐經驗和完善的管理理論。加入WTO后,我國民族銀行業面臨嚴峻的挑戰。盡管有社會制度和具體國情的區別,但信貸資金運動的基本規律是一致的,國有商業銀行在培育健康的信貸文化過程中,必須積極吸取和借鑒其經驗教訓,善于結合我國國情和本行實際從其理論與實踐經驗中總結提煉出真正能夠反映和滿足信貸資金運動規律需求的精髓,通過制定本行規章制度的形式,使之成為該行信貸管理理念的一部分,

                    并在實踐中不斷檢驗和完善,形成該行健康的信貸文化,從理論上根除上述各種不良信貸文化現象。(二)加強信貸人員隊伍建設,培養其忠誠度[!--empirenews.page--] 信貸文化是銀行整體企業文化的重要組成部分。信貸人員除應具有較高的業務素質外,還應具有良好的思想及道德素質。只有思想品德端正,真正忠誠于商業銀行的信貸員,才能真正認同并形成健康的信貸理念,才有自覺抵制上述各種不良信貸文化表現方式的自覺性和使命感,才能真正對商業銀行的信貸資產質量負責。在人才使用上,可以通過對信貸人員實行上崗分級授權經營,狠抓信貸人員的基本素質,只有信貸人員整體素質的提高,才能形成商業銀行健康向的信貸文化。信貸人員的素質,不僅包括精通金融和信貸,同樣重要的是要使他們成為借款人所在行業方面的專家。就營銷而言,企業更愿意和熟悉自己行業的客戶經理打交道。從信貸風險管理角度,只有熟悉企業及行業狀況的客戶經理才能準確地判斷貸款的風險程度,從而防范不良貸款的發生。同時,信貸人員素質的提高,健康信貸文化的形成也需要一套完整的激勵機制,通過實行績效掛鉤的分配機制,運用內部利潤核算、內部轉移價格、市場成本和資產質量等指標,核算其業績并與其收入掛鉤,從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責、享其利。(三)加強規章制度建設,并做到有章可依,違法必究,懲處必嚴,從制度上保證健康信貸文化的形成 信貸文化的培育不可能完全自發形成,尤其是數十年專業銀行信貸經營的經歷為不良信貸文化的形成打下了深深的烙印,修正理論和實踐上的這種偏差不可能一蹴而就,而必須通過規范的制度,不斷加強對信貸人員的正面引導和激勵。在國有商業銀行這樣一個龐大的復雜系統中,如果事事都由信貸人員應用其知識和經驗進行現場處置是不可能的,制度建設的科學性與完整性是促進形成健康信貸文化的重要保證。前面的分析表明,上述不良信貸文化表現形式的存在,既與商業銀行一些規章制度的不夠嚴密和科學有較大關系,但從根本上講,更與違規不究、懲處不嚴有很大關系。因此,嚴密科學的規章制度體系及與之相應的嚴格執行、嚴懲必究等是建立商業銀行健康信貸文化的"法治"基礎。現階段尤其應全面推行信貸責任認定與追究制度,在經營審批各環節明確責任,加強核查,嚴格追究,從制度上鏟除滋生各種不良信貸文化產生的土壤。

                    信貸文化心得體會篇六

                    淺談儲信貸的公司文化愿景

                    淺談儲信貸的公司文化愿景

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